Tomando en cuenta la cada vez mayor importancia que ha cobrado el crédito personal en los últimos años y particularmente el crédito de nómina en el curso de 2011, Condusef da a conocer el “Simulador de Crédito Personal y de Nómina,” el cual integra en esta 1ª etapa a 16 instituciones, 9 Bancos y 7 Sofomes entre Reguladas y No Reguladas, que en conjunto participan con 22 productos.
Entre 2009 y 2011 el crédito personal ofrecido por la banca ha crecido en un 26.7% promedio anual, es el segundo rubro en importancia después de la tarjeta de crédito representando un 33% de la cartera de crédito al consumo en el primer semestre de 2011. Del total de crédito personal otorgado, el 35% se realiza bajo la modalidad de crédito de nómina.
Para un crédito de nómina el cargo de los pagos se realiza a partir de la nómina que se recibe, lo que respalda esta modalidad de crédito. En este caso, los bancos que concentran la dispersión de las más de 33 millones de cuentas de nómina son BBVA Bancomer, Banamex, Santander y Banorte, los que también absorben una parte significativa de los 3.5 millones de contratos el crédito.
Para un crédito personal la garantía aparece en forma de aval, garantía prendaria y/o pagaré. En este caso, el producto se oferta a mercado abierto y son otras instituciones como Banco Azteca, Compartamos y Ahorro Famsa los líderes en cuanto al número de contratos, los cuales en total suman alrededor de 6.2 millones.
¿Qué es el simulador de «Crédito Personal y de Nómina» y para qué sirve?
Es una herramienta diseñada para ayudar a los usuarios a encontrar la opción de crédito que más les convenga, ya que pueden comparar alternativas de crédito que se ofrecen en el mercado. De inicio incluye 12 créditos de nómina y 10 de crédito personal.
A través del Simulador, se pueden realizar múltiples ejercicios, de acuerdo con las características y necesidades de cada usuario, pues permite comparar créditos con:
• Montos desde 1,500 hasta 500,000 pesos.
• Plazos de 3 hasta 60 meses.
• Tasas de interés entre el 15% y 93%.
• Periodicidad de pago: semanal, quincenal, y mensual.
Asimismo, para ayudar en la elección del crédito, el simulador cuenta con explicaciones sencillas de ambos créditos para entender ¿qué son, cómo funcionan, qué ofrecen, quién los otorga, requisitos, seguros, normatividad, preguntas frecuentes, así como un glosario, entre otros.
Señala la Condusef que para un crédito de 10,000 pesos a un plazo de 12 meses, con pago mensual resultan ser los bancos Santander con su crédito nómina e Ixe, tanto con su crédito de nómina como su crédito personal, los que muestran la tasa de interés más baja con el 30%, en tanto que Afirme y Crédito Familiar presentan la tasa de interés más alta con el 93% y 93.60% respectivamente. (Ver anexo A).
Sin embargo, si nos interesa saber con quién se pagará menos cada mes para el mismo crédito, ordenamos el comparativo por la columna “pago” y resultan ser Santander y Banco Autofin las opciones más baratas con 1,014.87 y 1,018.82 pesos mensuales, respectivamente. En contraste con Crédito Familiar se pagarían 1,524.25 pesos cada mes que resulta casi un 50% mayor. (Ver anexo B).
Por lo anterior, la Condusef recomienda que antes de formalizar un crédito, siempre se comparen diferentes opciones y se revise cada una de las variables como son: tasa de interés, CAT, pago periódico, costo de los seguros, y pago total, así se podrá tomar la mejor decisión de acuerdo a las necesidades y capacidad de pago del propio interesado.