Si estás urgido de dinero y requieres un préstamo sin ser víctima de la voracidad de prestamistas con licencia del gobierno, estos son los números que tienes que tener en cuenta para decidir si te conviene en las financieras no bancarias o puedes hacer un comparativo de lo que ye ofrece tu banco.
Es absolutamente necesario tomar en cuenta que este ejercicio informativo es respecto a las empresas financieras que se anuncian en las redes sociales, que son las legales y estén localizables, aunque siguen catalogadas como prestamistas, y no entre persona a persona o grupos clandestinos que se dedican a eso para luego aplicar medidas de presión para hacer despojos, esto, definitivamente no es recomendable.
Aclarado para que también sirva de orientación social, empezamos.
Si me prestan 20 mil pesos y me dicen que cobran 1.28 por ciento mensual, ¿cuánto voy a pagar?
Por un préstamo de $20,000 con una tasa del 1.28% mensual, pagarás $256 pesos al mes solo de intereses.
El cálculo se realiza de la siguiente manera:20,000 × 0.0128 = $256
¿Qué más debes considerar?
Pago total mensual: A estos $256 pesos de interés tendrás que sumar la parte del dinero prestado que vas devolviendo cada mes (el capital).
Tu pago final dependerá del plazo que elijas para liquidar el total.
Revisa las letras pequeñas: Asegúrate de preguntar si la tasa es fija, si incluye IVA, y revisa el CAT (Costo Anual Total) para conocer el costo real de tu deuda.
Si vas a pagar el préstamo a 24 meses, el monto final dependerá de cómo te cobren los intereses. En México, los dos métodos más comunes dan los siguientes resultados:
Opción A: Intereses sobre Saldo Insoluto (La forma más común en bancos) Los intereses se calculan cada mes solo sobre el dinero que aún debes. Con este método, tu pago mensual va bajando o se congela en una mensualidad fija más baja. Pago mensual estimado: $973.16 pesos total de intereses: $3,355.77 pesos total a pagar al final: $23,355.77 pesos.
Opción B: Interés Fijo o Simple (Común en financieras pequeñas o cajas de ahorro) Te cobran el 1.28% sobre los $20,000 completos todos los meses, sin importar que ya hayas ido pagando una parte, pago mensual fijo: $1,089.33 pesos ($833.33 de capital + $256.00 de interés) Total de intereses: $6,144.00 pesos, total a pagar al final: $26,144.00 pesos.
Pregunta el método: Cuestiona directamente a tu asesor: ¿El interés es sobre el saldo que queda o es una tasa fija mensual sobre el total prestado?
Pregunta por el IVA: Muchos préstamos cobran el 16% de IVA sobre el interés (lo que sumaría unos $41 pesos extra al mes al principio). ¿Sabes cuál de los dos métodos utiliza la institución que te ofreció el dinero, o te gustaría que calculemos los pagos con el IVA incluido para ir sobre seguro?
Sumando el 16% de IVA sobre los intereses, tu pago mensual aumentará entre $24 y $41 pesos más al mes dependiendo del método que use la financiera.
Aquí tienes los números exactos con el impuesto ya incluido para que no te lleves sorpresas:
Opción A: Intereses sobre Saldo Insoluto (Bancos y Financieras Reguladas)
El interés (y su IVA) se calcula sobre lo que vas debiendo, por lo que el costo baja conforme avanzan los meses. Para congelarlo en mensualidades fijas, los números quedan así:
Pago mensual final: $996.72 pesos, total de puros intereses + IVA: $3,921.29 pesos, monto total a devolver: $23,921.29 pesos.
Opción B: Interés Fijo o Simple (Cajas de Ahorro o Financieras Pequeñas)
Te cobran el IVA completo sobre los $256 pesos de interés original todos los meses por igual, pago mensual final: $1,130.29 pesos ($833.33 de capital + $296.96 de interés con IVA, total de puros intereses + IVA: $7,127.04 pesos, monto total a devolver: $27,127.04 pesos.