*Conoce a los gandallas financieros
El día de hoy CONDUSEF informa de las actividades que realiza para verificar el grado de cumplimiento a la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, así como de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, en lo referente a información que deben de contener los contratos de adhesión, carátulas, estados de cuenta y páginas web respecto de los principales productos de uso masivo, mismos que han venido mejorándose de forma importante en los últimos años en beneficio de los propios usuarios.
¿Qué calificamos?
• Contrato de Adhesión. Tipografía mínimo de 8 puntos. firma del cliente, procedimiento de reclamaciones en caso de controversias, información de la Unidad de Atención a Clientes y de la CONDUSEF. Que el contrato registrado sea el que se entrega en la sucursal bancaria y tenga el número del Registro de Contratos de Adhesión (RECA).
• Carátula. Que cumpla con el formato previsto en la norma, que tenga el CAT o la GAT, en su caso.
• Estado de cuenta. Que se desglosen los intereses pagados o cobrados, comisiones cargas y las tasas de interés.
• Folleto informativo. Que informe las comisiones, conceptos, montos y periodicidad de cobro, así como el CAT o la GAT.
• Página Web. Revisar que las promociones sean congruentes con lo que dicen los contratos y folletos.
A la fecha, en un ejercicio constante de revisión a productos como tarjeta de crédito, cuentas de cheques, créditos de nómina e hipotecarios, entre otros, se puede observar que las calificaciones en materia de transparencia financiera, se sitúan en un promedio de 9 sobre 10 puntos, muy por encima de las realizadas en periodos anteriores y también por arriba de otras instituciones también evaluadas como las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple y las Entidades de Ahorro y Crédito Popular. No obstante, algunos bancos todavía muestran calificaciones reprobatorias.
Áreas de oportunidad:
• Sin embargo, pese a este esfuerzo, que ha implicado revisar a más de 22 bancos en repetidas ocasiones (292 evaluaciones), se ha podido observar que cuando las Instituciones bancarias lanzan un nuevo producto o modifican los términos del ya evaluado, no necesariamente observan aspectos que ya habían sido observados y superados con anterioridad, afectando nuevamente la calificación alcanzada, situación que se ha señalado y obedece en lo fundamental a la falta de comunicación interna que existe entre las áreas involucradas dentro de cada institución: la comercial o de producto, mercadotecnia y publicidad y, desde luego, el área legal.
• Asimismo, en algunos bancos la instrumentación de las modificaciones a los documentos revisados y corregidos es lenta, sobre todo en permear a nivel de las sucursales que, en última instancia, es la principal preocupación de CONDUSEF, esto es, que lleguen documentos adecuados y conforme a la norma para que el Usuario final pueda tener mayor claridad al momento de comparar o contratar algún producto o servicio bancario.
• Entre las observaciones más recurrentes que se han detectado en los documentos evaluados están:
En los Contratos.
Falta mencionar el contratante y la aseguradora que proporciona los Seguros asociados a los productos.
Se cobran comisiones que no se encuentran detalladas en este documento.
No se incluye en una sección especial la autorización del cliente para el uso de su información por terceros.
Las domiciliaciones de cargos no están debidamente suscritas o no se pueden cancelar.
En la Página Web.
Incongruencia en datos con respecto al contrato, especialmente respecto de seguros que se incluye en la publicidad y no en el contrato u ofrecimientos que no se soportan en el contrato.
En ocasiones información sobre comisiones distintas a las contenidas en los contratos.
Derivado del incumplimiento que han tenido algunas Instituciones Financieras respecto del cumplimiento a la norma, se han iniciado diversos procesos de sanción por los siguientes conceptos:
No cumplieron requerimiento: 16
No entregaron en tiempo la información: 16
No entregaron completa la información: 1
No realizaron los cambios ordenados: 15
Finalmente, se puede decir que, si bien hemos avanzado y el interés de las instituciones ha aumentado, aún existe mucho por hacer. Hace falta mayor respuesta en cuanto a la modificación de cláusulas que para la CONDUSEF resultan inequitativas como es lo relativo a la compensación de adeudos o el vencimiento de un crédito al día siguiente del incumplimiento.
Es relevante señalar que las calificaciones publicadas motivan a los bancos a seguir mejorando, pues en última instancia afectan su imagen en un mercado que es cada vez más competido.
Para los usuarios, a partir de lo antes señalado es aconsejable, que cotejen que los contratos que van a firmar sean realmente los que se encuentran en el Registro de Contratos de Adhesión (RECA) de la CONDUSEF.
Para cualquier duda hablar a CONDUSEF a los teléfonos: 53-400 999 y al 01 800 999 80-80.