Si estás interesado en pedirle al Infonavit un crédito hipotecario, esta información te interesa: a partir de agosto el Instituto consultará en el buró el historial crediticio de sus derechohabientes. Conversamos con Alfredo Rabell Mañón, Subdirector de Crédito y Operación Hipotecaria del Infonavit para saber de dónde nace esta idea y qué tan decisiva será la forma en que apareces en los registros de las Sociedades de Información Crediticia (SIC) para obtener tu casa.
El crédito Infonavit es tu derecho como trabajador y nadie te lo puede quitar, no es un crédito como el que ofrecen los bancos, éstos hacen una evaluación y ven si les conviene otorgártelo o no.
Las reglas del Instituto son otras: si juntas 116 puntos por continuidad laboral, edad, salario y el ahorro reunido en tu subcuenta de vivienda, tienes automáticamente derecho a un crédito, pero ¿qué es lo que pasa?
“A veces no tenemos toda la información para asesorar correctamente a la gente. Conocemos su salario y su antigüedad laboral (sus patrones nos reportan estos datos), pero desconocemos si tienen experiencia previa en un crédito o si tienen problemas para pagar sus compromisos financieros actuales. Lo que queremos es tener toda la información posible de nuestros derechohabientes para poderlos asesorar mejor en su decisión”.
¿Qué tanto va a influir tu historial para obtener un crédito Infonavit? Rabell nos dice que para el otorgamiento en nada. “Para darte un crédito el Instituto evalúa 19 variables, de las cuales sólo tres van a depender de la consulta al buró”. Lo que sí, es que van a haber cambios en el uso de la subcuenta de vivienda y en el monto de crédito otorgado en función de los retrasos que tengas reportados en el buró.
El funcionario del Infonavit nos explica cómo se evaluarán los resultados. Si en tu reporte de crédito tienes retrasos menores a 30 días se considerará que estás dentro de un índice de riesgo bueno, significa que no habrá ningún cambio en las condiciones de tu crédito Infonavit, “todo igualito”.
Si tienes rezagos de hasta 120 días (índice de riesgo medio), te van a pedir que una parte de tu subcuenta de vivienda, equivalente al 7.5% del valor de la casa que deseas comprar, se quede como fondo de protección en caso de que pierdas tu empleo.
Si las demoras son mayores a 12 meses (índice de riesgo por mejorar), te retendrán de tu subcuenta de vivienda el fondo de protección y además te otorgarán un monto 20% menor de crédito. “No te pedimos enganche, no te cambiamos la tasa, nada de eso”, comenta Alfredo. “¿Qué nos gustaría? Que todos salieran bien y quienes salieran mal, mejor esperaran a que se compusiera su situación y pidieran el crédito cuando sus notas en el buró mejoraran”, pues ese 20% que no se otorgue será irrecuperable.
¿Qué pasará con el dinero retenido de la subcuenta de vivienda (que se usará como fondo de protección)? “Podrás recuperar este dinero a los 2 años si todo marcha bien con tu crédito Infonavit, es decir, si no te has retrasado en los pagos. Sólo tienes que hablar por teléfono al Instituto, actualizar tu información de contacto y se te bonificará ese dinero directamente a capital. Si no hablas y todo va bien, a los 3 años se te deposita. ¿Qué es lo que queremos? que la gente nos busque para actualizar toda su información de contacto, es muy importante para nosotros mantenernos siempre comunicados con los derechohabientes. A los cinco años, aun cuando hayas incumplido con algunas parcialidades, se abonará directamente a tu crédito el saldo remanente de tu fondo de protección de pagos”.
Esta nueva iniciativa tiene beneficios para los cumplidos ―quienes tienen un buen historial―, ya que el Infonavit les solicitará únicamente tres bimestres de cotización para adquirir su crédito.
El otorgamiento sólo se postergará cuando el trabajador tenga una clave de observación en su reporte de crédito que indique que cometió fraude a alguna institución financiera.
¿Qué tipo de deudas se van a tomar en cuenta? “Bancarias y comerciales, pero sólo créditos, servicios no. No vamos a considerar servicios como el del celular o el de televisión de paga que se reportan al buró pero no son en sí créditos. Los créditos que tengas con alguna tienda departamental, por ejemplo Liverpool, esos sí los vamos a considerar”.
¿Si no puedo pagar?
La principal causa por la que la gente deja de pagar es porque pierde su trabajo, comenta el entrevistado. “Contamos con un modelo de protección de más de 30 alternativas ―adicionales al fondo de protección de pagos que estaremos implementando con las nuevas reglas sobre el buró―, para quienes enfrentan algún problema que les impida solventar sus pagos”. Lo único que tienes que hacer es acercarte al Infonavit.
“Por ejemplo, si hoy ya no puedes pagar, te invitamos a dar la mitad de la mensualidad y no te capitalizamos intereses durante seis meses. Si no puedes pagar ni la mitad tienes la opción de una prórroga, donde eso sí, tu adeudo irá creciendo como lo indica la Ley1, los intereses se van a ir incorporando al saldo, pero finalmente es una opción que te quita presión hoy. Si prefieres pagar otra cantidad, analizamos tu caso y te ofrecemos una solución. Si en un caso extremo, ni así te es posible, recurrimos incluso a un estudio socioeconómico para ver cuánto realmente puedes pagar”.
“¿Qué buscamos? Que la gente que tiene la voluntad de pagar, siempre nos pueda pagar. Nosotros salimos a la calle a buscar a nuestros derechohabientes, les llamamos por teléfono, dejamos invitaciones. Cuando las personas no tienen ninguna voluntad de acercarse con nosotros, es entonces cuando recurrimos a los mecanismos normales de cobranza”.